Podľa odborníkov je kľúčové zabezpečiť príjmy domácnosti pre prípad nepredvídateľných situácií, ako je smrť živiteľa rodiny alebo dlhodobá pracovná neschopnosť. V ideálnom prípade by mali byť poistení obaja rodičia, pretože strata príjmu jedného z nich môže mať na rodinný rozpočet závažné vplyvy.
Pri nastavení poistnej ochrany pre rodinu s deťmi je potrebné vziať do úvahy hneď niekoľko skutočností. „V prvom rade je potrebné zamerať sa na ochranu príjmov rodičov, aby bola rodina finančne zabezpečená v prípade rôznych nepriaznivých situácií. Medzi tie sa radí napríklad strata živiteľa rodiny, kde sa uplatňuje poistenie pre prípad smrti, a tiež trvalá alebo dlhodobá neschopnosť pracovať, na ktorú mnoho ľudí zabúda,“ popisuje Marcela Pekárková z poisťovne YOUPLUS. Dodáva, že kľúčové je pokryť tie hlavné veľké riziká, teda predovšetkým smrť, invaliditu a závažné ochorenia.
Pokiaľ sú ekonomicky aktívni obaja rodičia, mali by byť poistení obaja, pretože aj výpadok príjmu len jedného z nich môže byť pre rodinu ťažko zvládnuteľný. „Aj keď jeden z rodičov nepracuje – napríklad mamička s deťmi na rodičovskej dovolenke – má jej úloha v rodine významnú hodnotu, ktorú je v prípade jej absencie potrebné nahradiť. Pokiaľ by vážne ochorela, a so starostlivosťou o deti a domácnosť by nemohla pomôcť širšia rodina, bolo by potrebné uhradiť náklady na súkromnú škôlku alebo opatrovateľku, prípadne výdavky na pomocníčku v domácnosti,“ vysvetľuje Pekárková s tým, že rodina by navyše mohla čeliť aj nákladom spojeným so samotnou liečbou.
Pri prevencii naplnenia tých najhorších možných scenárov, ktoré sa môžu v živote prihodiť, stoja obdobne ako v účtovníctve na jednej strane aktíva rodiny, na druhej pasíva. „Pre stanovenie optimálnych poistných súm je potrebné vykonať dôkladnú analýzu potrieb, s ktorou by ľuďom mal pomôcť predovšetkým finančný poradca. Na základe takej analýzy sa stanoví rozdiel medzi tým, čo by rodina v takej situácii mala k dispozícii a čo by potrebovala,“ tvrdí Pekárková. Preto je potrebné položiť si hneď niekoľko dôležitých otázok:
1. Koľko peňazí by rodina potrebovala mesačne, aby boli pokryté všetky životné náklady, pokiaľ by prišla o jeden príjem?
2. Ako dlho by mala poistka vykrývať tieto potreby?
3. Je existujúce bývanie bezbariérové alebo by v prípade napríklad invalidity vyžadovalo úpravy?
4. Má rodina rezervy/úspory, z ktorých by bola schopná vykryť dodatočné náklady na zdravotné pomôcky ako invalidný vozík, špeciálne vybavenie alebo úpravu auta pre hendikepovanú osobu?
5. Existuje pre zvažovanú situáciu nejaká forma štátnej podpory či dávky? Aká je výška invalidného dôchodku? Aká je výška príspevku na starostlivosť? Spĺňala by rodina podmienky pre tieto dávky?
Revízia poistnej zmluvy pre efektívnu ochranu
Experti upozorňujú tiež na nutnosť aktualizácie poistnej zmluvy kvôli meniacim sa potrebám rodiny, napríklad pri narodení ďalšieho dieťaťa alebo strate zamestnania. Zmluvu je nutné raz za čas revidovať, aby plnila svoj účel a poskytovala efektívnu ochranu pri zmene rodinnej situácie. „Do úvahy je potrebné vziať aj veci, pri ktorých si často povieme, že nie sú zásadné – napríklad krátkodobý úraz, začatie vysokoškolského štúdia u jedného z potomkov, zmena v majetkových pomeroch rodiny alebo schopnosti ušetriť finančné prostriedky,“ potvrdzuje Pekárková.
Poisťovne pravidelnú aktualizáciu poistnej zmluvy nielen umožňujú, ale vo väčšine prípadov aj odporúčajú. Výsledkom revízie môže byť dohodnutie poistky pre novo vzniknutú situáciu alebo zvýšenie poistných súm pri niektorých rizikách. „Predstaviť si môžeme napríklad takú rodinu, ktorá si vzala hypotéku. Jej splácanie by v prípade smrti, invalidity alebo závažného ochorenia jedného z rodičov bolo problematické. V takom prípade je možné zmluvu zvýšiť o dlžnú sumu alebo dohodnúť priamo poistenie k úveru. Tento variant môže byť potenciálne výhodnejší aj lacnejší. Poistná suma sa dohodne ako klesajúca, a bude sa tak v čase znižovať rovnako ako nesplatená hypotéka alebo iný úver,“ vysvetľuje Pekárková.
Špecifiká poistenia detí
Samostatnou kapitolou je potom zaistenie novo narodeného dieťaťa. Množstvo rodičov totiž s poistením čaká až do vyššieho veku svojho potomka. „Malé bábätko dáva zmysel poistiť už v ranom veku, hlavne na vážne ochorenia alebo závislosť od starostlivosti. Úrazy deťom hrozia kedykoľvek, avšak nebezpečenstvo úrazu stúpa v jednom roku, kedy začínajú chodiť, naťahujú sa po predmetoch dostupných v ich okolí a začínajú skúmať svet,“ hovorí Pekárková. Najviac úrazov potom majú deti vo vekovej skupine od 10 do 14 rokov. Aj tu platí, že v prvom rade je dobré pokryť vážne úrazy, ktoré môžu zanechať trvalé následky, a ovplyvniť tak celý budúci život dieťaťa aj jeho rodiny. „Množstvo ľudí podceňuje závažné riziká a poisťuje sa skôr na riziká malé. Možno nechcú ani uvažovať o tom, ako by sa ich život zmenil, keby ich choroba napríklad pripútala na invalidný vozík,“ zamýšľa sa Pekárková.
Rodičia by sa podľa nej mali zamerať na dostatočnú informovanosť o poistnej zmluve. Všetky odpovede by im mal poskytnúť finančný poradca, ktorý ochranu pred neočakávanými udalosťami dohaduje. Množstvo z nich ale vníma proces uzatvárania zmluvy ako nepríjemný. „Životné poistenie sa dá chápať ako služba, veľa ľudí ju ale vníma ako komplikovanú, nezrozumiteľnú. Samotné dohodnutie zmluvy chce mať čo najrýchlejšie za sebou. A to je veľká chyba, malo by to byť presne naopak. Hlavne preto, aby vedeli, čo si za svoje peniaze odnášajú a nekupovali mačku vo vreci,“ uzatvára Pekárková.
Zdroj foto: Freepik
