Ekonomickí odborníci odhadujú, že sa na slovenskom trhu môže objaviť priestor pre pokles aj v ostatných tuzemských bankách a stavebných sporiteľniach. Pre množstvo ľudí môže ísť o zaujímavý impulz, ktorý ich prinúti, aby začali plánovať vlastné bývanie, čo v praxi znamená zadlžiť sa na desiatky rokov dopredu. Ako zaistiť bezproblémový priebeh splácania hypotéky a na aké chyby si dať pozor? Na tieto otázky odpovedá nasledujúci článok.
Štyri najčastejšie chyby pri poistení hypotéky
1) Nižšie úrokové sadzby prilákali množstvo záujemcov o vlastné bývanie, ktorí v posledných rokoch vybavenie hypotéky iba zvažovali. Zvýšený dopyt sa týka aj životného poistenia a požiadavky na krytie príjmov. „V poslednom čase registrujeme zvýšený záujem o nové poistky v súvislosti s vybavením novej hypotéky, ale aj o aktualizáciu tých existujúcich vzhľadom na to, čo sa na tuzemskom hypotekárnom trhu deje. Ide o nárast vo výške zhruba 25 percent,“ hovorí David Kuna, vedúci obchodu životnej poisťovne YOUPLUS. Podľa neho existujú štyri najčastejšie chyby, ktorých by sa ľudia pri vybavení hypotéky mali vyvarovať.
2) Nepremyslené riziká a zbytočne krátky čas poistenia
Dĺžka poistenia by mala zodpovedať aspoň obdobiu, počas ktorého je človek zaviazaný splácať hypotéku. Odborníci však radia nastaviť poistenie tak, aby pokrylo obdobie až do veku odchodu do dôchodku. Ideálne je uzavrieť životné poistenie aspoň do veku 65 rokov, teda dovtedy, keď obvykle nastupujú do starobného dôchodku. Napriek tomu je možné dĺžku jednotlivých doplnkových poistení prispôsobiť podľa aktuálnych potrieb a okolností. „Dôležité je rozšíriť riziká, ktoré sú bežne začlenené do úverového balíčka, o ďalšie eventuality, ktoré môžu do života počas splácania vstúpiť, ako napríklad trvalé následky úrazu alebo dlhodobá neschopnosť práce,“ varuje Kuna.
Odborníci pripomínajú, že životné poistenie by malo platiť až do chvíle, keď rodina alebo partnerský pár disponuje dostatočnými finančnými prostriedkami, aby už poistenie nebolo nevyhnutné. „Väčšinou je to však tak, že hypotéka je súčasťou širšieho balíčka služieb a figuruje v zmluve ako pripoistené riziko. Poistná suma na toto riziko bude klesajúca, v ideálnom prípade anuitne, keď poistná suma v čase klesá podľa zvoleného úroku až na nulu a hodí sa práve pre klientov s hypotékou,“ vysvetľuje Kuna.
3) Nedostatočná výška poistných súm
Pre niekoho to môže znieť banálne, ale výška poistných súm by mala zodpovedať tomu, akú hypotéku si ľudia zvolili. „Môžeme to uviesť na modelovom príklade. Ak má klient hypotéku na 200 tisíc eur, rovnakú sumu by si mal dohodnúť pre prípad smrti, pokiaľ ide o pár, poistnú sumu si môžu podľa pomeru rodinných príjmov rozdeliť,“ tvrdí Kuna a dodáva, že ak ľudia chcú byť naozaj zodpovední, mala by poistná suma zodpovedať zostávajúcemu dlhu na úvere s pripočítaním aspoň jedného ročného príjmu živiteľa rodiny. „To by malo zaistiť finančnú stabilitu všetkých členov domácnosti. Splatia hypotéku a budú mať dostatok peňazí na návrat do normálneho života,“ opisuje odborník.
4) Poistenie schopnosti splácať ako marketingový trik
Banky pri rokovaní o hypotéke často ponúkajú lepšiu úrokovú sadzbu, a to v závislosti od uzavretia poistenia proti neschopnosti splácať, a ľudia často na túto ponuku pristúpia. Zľavy na úroku výmenou za poistenie sa niekedy môžu zdať ako dobrý obchod, často to však neplatí, najmä ak má klient životné poistenie už uzavreté. „V takom prípade sa poistenie proti neschopnosti splácať úver stáva v podstate nadbytočným. Je lepšie skôr zrevidovať a upraviť existujúcu poistku, než si robiť ďalšiu. Ľudia často podliehajú marketingovým taktikám bánk a nebankových inštitúcií, pretože nemajú dostatočné znalosti o danej problematike alebo si vopred nespočítajú všetky náklady,“ upozorňuje Kuna.
Banky totiž lákajú na zvýhodnené úrokové sadzby, ktoré sú podmienené splnením niekoľkých požiadaviek, ako je používanie platobnej karty na určité transakcie, vedenie bežného účtu s minimálnym mesačným obratom alebo uzavretie poistenia proti neschopnosti splácať hypotéku. Aj keď znížený úrok môže na prvý pohľad pôsobiť atraktívne, reálne náklady vrátane výdavkov na poistenie môžu úrokovú sadzbu efektívne zvýšiť až o jedno percento, čím sa výhodnosť ponuky výrazne znižuje.
Zdroj foto: Shutterstock
