Aktuálny prieskum spoločnosti PARTNERS realizovala agentúra Focus[1]. Pritom väčšina z nich si uvedomuje, že na štát sa v starobe spoliehať veľmi nedá. Dobrá správa je, že aj päťdesiatnici majú stále čas našetriť si na slušný dôchodok.
Myslíte si, že po päťdesiatke je na dôchodkové úspory neskoro? Omyl! Hoci sa penzia zdá byť už za rohom, stále máte šancu dobehnúť zameškané. Podľa odborníka na osobné financie Martina Daráša z PARTNERS je to možné aj po päťdesiatke: „Aj v tomto veku sa dá začať prakticky od nuly a je možné nasporiť si sumu, ktorá vám na dôchodku pomôže udržať si životný štandard. Stačí správne nastaviť stratégiu, vybrať vhodné nástroje a vyhnúť sa zbytočným chybám,“ radí odborník.
Prvý krok: Rezerva aj investovanie naraz
Ak sa do šetrenia pustíte po päťdesiatke, nemáte priestor na odkladanie rozhodnutí. Častou chybou je čakať, kým si vytvoríte plnú finančnú rezervu, a až potom začať investovať. Takto však môžete premárniť roky, počas ktorých by vaše peniaze mohli rásť. „Aj ten, kto začína v tomto veku od nuly, si dokáže vytvoriť zmysluplnú sumu. Kľúčom je začať tvoriť rezervu a zároveň investovať od prvého dňa,“ radí Martin Daráš, odborník na osobné financie zo spoločnosti PARTNERS.
Rezerva je bezpečnostný vankúš na nečakané situácie, ako je oprava auta, zdravotné výdavky či výpadok príjmu – ideálne vo výške štyroch až šiestich mesačných výdavkov. Investovanie je naopak motor, ktorý peniaze posúva vpred a chráni ich pred infláciou. Aj menšia suma, pravidelne investovaná, dokáže za roky urobiť prekvapivo veľký rozdiel.
Ako šetriť a investovať? Kombinácia je kľúč
Dôchodkové sporenie po päťdesiatke musí byť efektívne a vyvážené. „Namiesto stávky na jednu kartu je rozumnejšie spojiť viac možností, aby ste znížili riziko a zároveň zvýšili šancu na dobré zhodnotenie peňazí. Kombinácia rôznych nástrojov zabezpečí vyvážený pomer medzi výnosom, rizikom a dostupnosťou peňazí. Každé riešenie má svoje silné aj slabšie stránky, preto je dobré ich rozumne skombinovať,“ vysvetľuje Martin Daráš a uvádza možnosti:
- ETF fondy – ponúkajú vysoký potenciál výnosu a rozloženie peňazí medzi množstvo rôznych firiem a krajín. Treba však rátať s tým, že ich hodnota môže v krátkom čase kolísať.
- III. pilier – osvedčený spôsob, ako si odkladať na dôchodok s výhodou daňovej úľavy a možnosťou príspevku od zamestnávateľa. Peniaze sa však dajú vybrať len raz za desať rokov.
- Realitné fondy – predstavujú stabilnejšiu časť úspor, ktorá dobre dopĺňa akciové investície.
- Termínované vklady – bezpečné miesto na odloženie peňazí na kratší čas, vhodné skôr na rezervu ako na dlhodobé sporenie na penziu.
Koľko odkladať? (Príklad)
Mnohí ľudia sa pýtajú, koľko peňazí by si mali po päťdesiatke odkladať, aby ich dôchodok bol pohodlný a bez stresu. Odpoveď závisí od viacerých faktorov – napríklad, či máte aktívny II. pilier, aké máte už teraz úspory a aký životný štandard si chcete v penzii udržať.
Vo všeobecnosti platí:
- s II. pilierom – približne 25 % z príjmu,
- bez II. piliera – ideálne až 50 % z príjmu, ak to rozpočet dovolí,
- absolútne minimum – aspoň 7 % z príjmu.
Ak si stanovíte konkrétny cieľ, výpočet je jednoduchší. „Ak napríklad chcete mať o 15 rokov pasívny príjem 500 eur mesačne počas 20 rokov, potrebujete mať našetrené približne 83 000 eur. Pri priemernom ročnom zhodnotení 7 % to znamená investovať okolo 265 eur mesačne,“ vysvetľuje Martin Daráš.
Vyhýbať sa extrémom
Mnohí po päťdesiatke zvolia príliš konzervatívne riešenia, lebo sa obávajú kolísania hodnoty investícií. Problém je, že takéto produkty často ani nepokryjú infláciu a úspory tak reálne strácajú hodnotu. (Napríklad pri priemernej inflácii 3,19 % a výnose konzervatívnych fondov okolo 1,5 % ročne môže klient s vkladom 50 000 € prísť za 14 rokov o takmer 12 000 €.)
„Rozumne nastavené portfólio by malo obsahovať aj dynamickejšiu časť, napríklad akciové ETF fondy, a zároveň bezpečnejšie zložky, ako sú realitné či dlhopisové fondy. Dynamika môže pokojne tvoriť 30 – 50 %, zvyšok konzervatívnejšie riešenia,“ odporúča odborník.
Najčastejšie chyby
Medzi najčastejšie chyby ľudí po päťdesiatke patrí prílišná opatrnosť, ktorá znehodnocuje úspory infláciou, spoliehanie sa len na štátne piliere, ktoré samy osebe nestačia, a predčasné splácanie úverov za cenu likvidácie investícií – psychologicky síce príjemné, no finančne nie vždy výhodné. Odborne pripravený finančný plán dokáže ukázať možnosti, ktoré by človeku možno ani nenapadli – od rozumne nastaveného podielu akciových investícií až po stabilnejšie riešenia či menej známe produkty.
Zdroj foto: Freepik
[1] PARTNERS reprezentatívny prieskum, realizovaný agentúrou Focus v júni 2025 na vzorke 1 014 respondentov.